伴随国内经济结构的调整，国民消费水平不断提升，超前消费意识不断增强，消费金融发展迅猛。近日，iiMedia Research(艾媒咨询)发布了《2019中国“90后”消费金融发展现状监测报告》，针对中国“90”后消费金融的发展概况、用户行为及未来发展趋势进行了分析解读。
当下消费金融的模式主要分两种，一种是直接借款式，即资金提供方直接借钱给消费者，消费者再从消费品提供商处购买商品，未来将钱直接还给资金提供方。另一种则是受托支付式，消费者在购买商品时，资金提供方直接代替消费者向产品提供商支付货款，消费者再选择不同方式向资金提供方还钱。
iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，从2015年至2018年中国短期消费贷款规模(该数据不包括房贷)不断上涨，以2017年短期消费贷款的增长率最高，高达38.3%。2018年，中国短期消费贷款的增幅有所下降。“90后”消费群体的成长，消费观念的转变，促使未来消费比例增长。
互联网消费金融受到热捧的同时，消费的主力人群也在发生变化。“90后”消费群体基数大、接受多元能力强、成长环境经济负担少、消费习惯独特，成为消费金融的主要群体。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2018年，中国“90后”短期消费贷款超过3万亿，约占2018年短期贷款总规模三分之一。
艾媒咨询分析师认为，90后的成长伴随着互联网及移动互联网的发展，他们的消费观念中更注重品牌、品质，关注服务及个性化，习惯线上消费和超前消费。在他们逐渐成为消费主力后，便带来了对消费金融的强需求。
“90后”消费群体崛起，移动互联网渠道消费占比过半
“90后”新生代现如今已全部成年，他们陆续进入工作岗位，拥有自己的工资收入，加上“90后”消费观念超前，“90后”消费能力增长势头迅猛。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2017年“90后”消费金额增长迅猛，同比增长73.2%，远高于70后、80后，增幅达70后的近两倍。中国“90后”已逐步成为社会发展的中坚力量，消费能力日渐提升。
报告指出，2017年“90后”线下实体消费占比48.6%，移动互联网渠道消费占比51.4%，已超过消费金融的一半，尽管中国“90后”对各类消费渠道更具包容性，但线上消费渠道更为“90后”所接受。
从“90后”消费贷款现状来看，iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2017年中国近1.7亿“90后”中，有超过4500万人开通了花呗，也就是说平均每四个“90后”中就有1个在使用花呗的信用消费服务。另外，京东白条分期成为“90后”最热衷的支付方式，占比达到京东“90后”使用人群的55%，平均分期数达到4.27期。
另外，调查数据显示，当前“90后”的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务。艾媒咨询分析师认为，“小众消费”风尚兴起、消费观念多元化、追求即时享乐等独特消费观导致“90后”的消费借贷规模庞大。
消费金融场景多样化，旅游、装修成最期望的应用场景
报告指出，中国受访的“90后”网民中，有62.4%的网民表示使用过消费金融。随着消费金融日渐成为中国“90后”主要的支付方式，那么他们日常消费最主要场景是什么呢？
iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，在中国“90后”消费金融用户使用情况中，用于网购场景占比51.3%，线下日常消费场景占比40.0%。可见，超五成“90后”将消费金融用于网购。
事实上，中国“90后”作为消费主体，现阶段更追求发展型消费和服务型消费。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，中国“90后”希望消费金融期望场景调查中，47.0%的“90后”希望旅游能使用消费金融，装修和医疗所占比重则分别为37.4%和30.4%。
“90后”俨然成为新经济、新消费的驱动力，年轻的消费者将会成为市场争夺战的焦点。艾媒咨询分析师认为，随着互联网金融的快速发展，“90后”的消费习惯已经养成，他们热衷于追求高品质、便捷型产品和服务，消费者的个性特征凸显。一些诸如衣着与食品等生存型、物质型消费将逐步让位于休闲娱乐、教育、医疗等发展型、服务型消费场景。了解“90后”的消费需求是争夺市场话语权的大趋势，“90后”消费需求将更加细化升级，消费金融场景应用也更加多样化。
近三成“90后”需分/逾期还款，养成理性消费观很关键
从消费金融额度来看，iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，中国“90后”消费金融月均可用额度分配较为均匀。其中额度在3001元-5000元用户占比达24.8%。超五成“90后用户”月均可用额度在5000元以上，未来随着“90后”用户履约能力逐步提高，个人消费额度有望持续上涨。
值得一提的是，报告针对2018年中国“90后”消费金融用户还款情况调查结果显示，71.1%的“90后”会在还款日之前将消费贷款还清，但仍然有近三成“90后”用户需要对账单进行分期或出现逾期情况。当前大部分“90后”用户已拥有较好履约能力，但在用户风险防范以及把控上，业内仍然不能放松警惕。
艾媒咨询分析师认为，“90后”的画像逐渐清晰，消费趋势亦摆在面前之时，理性的消费观与正确的信用意识便成为每个“90后”的必修课。从信用与消费管理的角度来说，则要避免过度消费、珍惜个人的信用记录、注意个人信息安全等。艾媒咨询分析师认为，在未来的消费金融中，“90后”需珍惜个人信用，形成理性的消费观。
