年轻人理财最大的误区，是把现金和收益看得太重。

在本金不足的情况下，财富的增加无疑是件难事，很多人为理财投资想破了脑袋，但却忽略了：在其他资产达到一定数字之前，工作仍然是一个人所有资产中最重要的一项。

作 者丨巴九灵

来 源丨吴晓波频道（ID：wuxiaobopd）

01

30 岁前，何必在意收益率

我们有一个理财学习群，里面发生过很多有趣的提问和讨论。

比如前两天，有一个令人印象最深的问题，来自一位新入职的同学：

什么都不懂的小萌新

我现在积蓄 2 万，每月工资，吃喝玩乐之后还能剩下 1000，怎么样理财可以在两年内赚到 5 万？需要达到多少收益率才可以完成这个目标？

在群里提问前，他在其他很多地方也问过类似的问题，得到过不少建议：

陈刚

差额那么小，薅一下信用卡权益的羊毛，一年几万块就有了。

Alex

买美股啊，或者定投 " 股票基金 "，也能有 10% 的收益。

燕归来

先融资 50 万吧，然后再寻找市场获利机会。

姜东

问题里还少了个应该讨论的前提条件：如果投资短时间内发生亏损，能承受的最大亏损额度是多少？

在我们的群里，是理财老师出面，给了一份答案：

理财老师

你还很年轻，在你 30 岁之前，其实不需要在意理财的回报。

这句话一出，所有人都惊讶了，因为这显然和我们尽早学习理财的一贯观点不符。

02

你最大的一笔资产是什么？

老师接着解释，这个问题其实换个角度非常容易解答：

这位同学有积蓄 2 万，目前每月结余 1000，想在 2 年内增加 3 万的积蓄，怎么做？

前面所有的方案，都预设了前提，是把现有本金拿去投资，可以是股票、基金、P2P、余额宝等等，两年内，2 万变 5 万，从收益率看，难度不小。

但他忽略了自己最大的资产：自己这个人以及他的工作。

这位同学在消费压力这么大的今天每月还能结余 1000，工资不会太低，一个月 5000 总有吧。那么他的工作就是一个每个月能够产生 5000 现金的资产，以几种常见的产生现金流的资产来类比：

一套房子租金 5000，按 2% 的租售比，价值 300 万；

余额宝，每月赚 5000 利息，按年化 4% 利率，需要 150 万本金；

固定收益类的理财方式，哪怕回报很高，有 10%，也需要 60 万本金。

他现在的这份工作，其实是一个价值 60 万 -150 万的资产，2 万的现金相对于此，金额小得简直不值一提。

增加财富的关键，是寻找最快的赛道。以 2 万为本金，2 年内增加到 10 万是一件很难的事情，但以 62 万为本金，增加到 70 万，或许就不那么难了。

那么，要在未来 2 年时间里面，给他自己增加 3 万块钱的财富，何必盯住芝麻不放，却忘记了那个巨大的西瓜呢？

未来一年工作上猛干，来年要么升职，要么跳槽，把工资收入从 5000 增加到 10000，月结余从 1000 变成 3000，把 2 万积蓄增加到 5 万的问题完美解决。

甚至于，随着他这份工作每月现金回报的增加，工作这项资产的价值也同步地增长到了 120 万 -300 万。

在其他资产达到这个数字之前，工作仍然是一个人所有资产中最重要的一项。大部分人，只靠自己打拼，至少需要到 30 岁左右，才可能贷款买一套房（或者在股市低迷的时候买了不少股票），并且经历了一轮上涨后，才能达到这个数字。

03

打算亏的人能赚钱

奔着赚钱去的人却亏了本

以算总账的角度而言，30 岁之前，理财相比于工作，确实没有那么重要。

但是，为什么还有这么多富有经验的资深专家，建议年轻人要尽早学习理财呢？

原因也很简单，理财的知识可以快速学到，而理财的经验和心态，却很难快速积累。

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我遇到的每一位颇有心得的理财老司机，不管是投资房产的、投资股票的、投资基金的，甚至还有投资比特币的，都有一个共同特点，他们在自己最核心、最重要的资产上，往往极为谨慎，绝不轻易犯错和亏损。而在其他的投资和理财中，面对亏损，心态都又好得令人发指，叫做 " 我亏得起 "。

我们的主编大人，偶尔拿着闲钱（很长时间用不着的那种）买股票，会选好的行业和公司，有时候在 A 股买，有时候在港股和美股买。

一旦买定离手，" 好了，动作完成放着不动一年半载或者三年五载，当这笔被偷了、抢了、不见了，总之就是没了，短时间内行情不好，亏了，也无所谓，我也亏得起 "。

这样的心态，看上去是 " 玩票 "，最后往往给赚到了。

买房的朋友也是如此，金额比股票大得多，选择房产的时候会相对更加精细地花时间找，他们在买之前，往往会先预计好如果 2 年甚至 3 年房价不涨怎么办，再做好应对方案。

还有手段更非主流的，是夏天的世界杯上，有一位朋友，只要买球必然只买冷门。

问他：为什么？他答：因为亏得起。

现在世界强队和弱队的差距在缩小，虽然大部分的比赛可能是不中的，但是中了就是高倍率，只要倍率回报可以覆盖不中的比赛成本就好了。

整届比赛，他的回报率是一倍左右，当然，你不要学他，他也不是每场都买，基本的功课还是要做，买球的钱也是闲钱，如他所说 " 如果运气不好，一场不中，那也认了吧 "。

相反，有些一开始就打算奔着赚钱去的朋友，比如 2015 年想在牛市捞一把的朋友，最后碰了一鼻子灰。

学理财和学所有事情一样，都需要练习的过程，缺少亏小钱的经历，结果往往会导致在某个时间亏大钱。

这并非是说，我们去投资理财就是一开始奔着亏钱去的，而是说，在很多时候，投入一小部分钱进行尝试，是不错的选择，只要回报和风险相比是匹配的，那么完全可以不吝于一试，即便最后是亏损了。

比如前面的那位同学，原来的 2 万现金，相比于他自己 , 并不是亏不起的钱，那么即便是高风险、但高回报的资产也可以去尝试，哪怕亏光了也不怕，因为在这位同学的资产包里，这只是很小一部分，亏了可以重来，而赚了却有可能得到丰厚的回报。

当然，他如果按照老师说的，选择把这 2 万丢进余额宝，同样也是一个很好的选择。

对年轻人来说，学习理财，不是学习如何赚钱，而是学习以财务的思维思考，就像上面这一课当中：

第一，理财是需要算总账，有整体的系统思维，明确主次，把精力花在核心资产上，而在其他的非核心资产，则不吝于试错；

第二，是持续的实操练习，锻炼良好的心态，为你未来的核心资产做好准备。